As medidas de austeridade impostas pelo Governo através do Plano de Estabilidade e Crescimento (PEC) obrigaram os portugueses a apertar (ainda mais) o cinto e as consequências traduzem-se muitas vezes na necessidade de recorrer a um financiamento extra para suportar as despesas, pois tornou-se mais complicado ultrapassá-las somente com o rendimento mensal. Porém, embora nem sempre o crédito seja a melhor forma de acabar com as dificuldades no que respeita aos gastos, poderá ainda assim representar uma ajuda preciosa em alturas de maior aflição.

Quando o dinheiro não chega para liquidar as contas na totalidade, sobretudo nos períodos em que surgem os custos com seguros, impostos e outros montantes com os quais é impossível falhar, um crédito pessoal poderá ser a tábua de salvação pela qual se esperava. Contudo, há que ter em conta que só mesmo em último caso se deve recorrer àquele, porque apesar de deixar alguma margem de manobra excepcional, é sempre um encargo que se está a adicionar, sendo certo que se prolongará por alguns meses ou até anos, dependendo da quantia requerida.

Atendendo às dificuldades económicas que os portugueses atravessam na actualidade, ocreditopessoal.com elaborou uma lista com diversos créditos existentes no mercado nacional e tem disponibilizado regularmente artigos nos quais são expostas as particularidades, vantagens e desvantagens de cada um deles. Facilitámos-lhe desta forma a tarefa e reunimos em apenas alguns parágrafos a informação crucial sobre as propostas de um conjunto de entidades credoras, simplificando as “letras pequeninas” e realçando o que de mais útil se deve reter das alternativas de crédito pessoal das várias empresas a actuarem neste sector em Portugal.

No estudo das múltiplas opções para um financiamento livre, destacámos assim o quão importante é o valor da tributação aplicada ao crédito pessoal, sobretudo no que concerne à Taxa Anual Efectiva Global (TAEG) e Taxa Anual Nominal (TAN), não esquecendo os eventuais custos de abertura de processo ou semelhantes. Considerámos ainda o pagamento das prestações mediante taxa fixa ou variável, disponível em alguns casos, mas apenas vantajoso numa minoria. Por último, e não menos importante, sublinhámos a necessidade de se estar atento a produtos e serviços extra que vêm no “cabaz” dos financiamentos, dado que na maioria das vezes são desnecessários e nada acrescentam ao crédito em termos de mais-valias, contribuindo unicamente para a subida do montante final imputado ao cliente.

Se está a pensar em recorrer ao crédito pessoal, o principal conselho que se pode conceder é o de verificar as alternativas existentes, compará-las entre si e seleccionar exclusivamente as que se enquadrem da melhor forma no género de financiamento que se pretende. Faça o máximo de simulações possível, variando as condições de subscrição e anotando os resultados, escolhendo desta forma a solução pela qual enveredar em plena consciência das várias hipóteses pelas quais se poderia ter optado.

O lugar comum atribuído frequentemente aos veículos eléctricos é de que são não poluentes a 100 por cento, Zero Emissões. Ou seja, supostamente não haverá nada mais “amigo do ambiente” do que conduzir um carro que funcione com esta nova geração de combustíveis. No entanto, isto não é mais que uma mentira completa, que muitos têm procurado incutir no senso comum, mas que felizmente tem vindo a ser desmentida, ainda que muito lentamente e de forma algo sub-reptícia, para não dar muito nas vistas. Embora os carros eléctricos sejam claramente menos nocivos para o ambiente, quando comparados com o veículo comum a combustível fóssil, também é uma realidade que automóveis eléctricos têm algumas limitações que estão claramente à vista.

O facto de os veículos eléctricos não serem tão amigos do ambiente quanto se pensa está baseado em dois pormenores muito importante do seu funcionamento. Para começar, a energia necessária para alimentar o motor do carro tem de ser retirada de algum sítio e, logo aí, há um problema. É que, ainda que a força motriz do automóvel possa ser abastecida por fontes de energia renovável, a verdade é que a rede global de abastecimento está muito longe de conseguir assegurar uma cobertura de postos de abastecimento suportados a energia fóssil, quanto mais criar uma rede integrada de pontos de carregamento alimentados exclusivamente por energias renováveis.

Logo, há que recorrer à energia que é produzida pelas vias normais e poluentes. Uma segunda desvantagem ambiental dos carros eléctricos está relacionada com as baterias, que acarretam uma dificuldade, já que têm de ser enviadas para algum lado depois de deixarem de ser úteis, o que levanta a questão de onde é que são depositadas após o fim do seu ciclo de vida.

Apesar terem de ser levados em conta os dois contras dos veículos eléctricos, estes continuam a ser a melhor opção para o combate ao aquecimento global que diariamente é provocado pelos milhões de automóveis que circulam pelo mundo inteiro. Porém, as mais-valias ambientais destes carros serão ainda mais realçadas quando se registar a emancipação total dos combustíveis fósseis e se puder abastecer em pontos de carregamento alimentados única e exclusivamente por energia renovável.

Assim que se viva num presente com esta realidade, poder-se-á afirmar que os veículos eléctricos estão a ser utilizados na sua total capacidade de “poupança ambiental”. Quando se chegar a este ponto, os carros eléctricos poderão empunhar orgulhosamente as faixas de Emissões Zero: zero emissões poluentes e zero ruído. Até lá ainda há um longo caminho a percorrer.

Sempre existiu uma grande dificuldade em contratar um seguro moto. No entanto, a gama de apólices direccionadas em exclusivo para veículos motorizados tem desde há alguns meses a esta parte conhecido um aumento considerável da oferta, nomeadamente com mais uma oportunidade de contratação, o Seguro Moto Continente. Este produto do Grupo Sonae representa uma das últimas apostas do gigante luso que já foi somente retalhista, mas desde sempre tem procurado investir em segmentos que lhe são alheios, mas podem gerar lucros assinaláveis.

No caso específico do presente seguro, o Continente disponibiliza uma opção de base e outra com substanciais extras adicionados. Porém, a ambas são aplicadas os mesmos pressupostos, com destaque para o facto de ser a Via Directa, do Grupo Caixa Geral de Depósitos, quem assume as despesas quando tiver de ser activado o prémio da apólice, dado que é a esta companhia seguradora que pertence toda a apreciação do processo e consequente concessão ou negação do mesmo, actuando a Sonae como um mero intermediário que se limita à revenda do produto.

Uma das maiores diferenças da actual proposta em análise prende-se com a possibilidade de se conseguir obter um preço mais acessível na anuidade, visto que são oferecidas facilidades para quem detém outros serviços da empresa de Belmiro de Azevedo, tais como o cartão Modelo ou Continente, que em si já pressupõem frequência às dezenas de lojas espalhadas pelo país e gastos assíduos por efeito, podendo assim contribuir para se “ganhar” privilégios ao subscrever mais um produto, o seguro moto.

Base Terceiros

O pacote elementar inclui apenas as coberturas obrigatórias por lei, sem demais préstimos adicionais, comportando, por isso, a Responsabilidade Civil Contra Terceiros e a garantia de assistência em viagem, assim como a protecção jurídica.

Os auxílios mencionados são singularidades deste pack base, cuja retribuição máxima é de 750 euros para danos materiais e 2.500 euros para danos corporais, dois valores que não variam consoante nenhum eventual extra acrescentado.

Base Terceiros+Veículo

O seguro mais abonado do Continente adiciona às coberturas concedidas no pacote base, a protecção de Danos Próprios (ao veículo), que tem como vantagem de realce a provisão contra incêndio, raio e explosão, algo que não se poderá, de forma alguma, acumular como mais-valia no pack essencial.

Para as duas ocasiões de apólice há que ter em conta que se encontram estabelecidos os máximos de 10 mil euros para morte ou invalidez permanente; mil euros para tratamento, repatriamento ou funeral; e cinco euros por dia para subsídio de internamento em estabelecimentos médicos em Portugal ou no estrangeiro.

Uma das características mais importantes a reter é a de que o crédito responsável tem por objectivo principal zelar pelo equilíbrio do orçamento mensal do cliente. Neste sentido, os esforços a que este princípio obriga vão de encontro a uma necessidade de procurar garantir a solidez de um determinado projecto, tendo em conta as prestações cobradas, a empresa seleccionada para o crédito e as responsabilidades que este irá acarretar para o solicitador daquele financiamento.

Há diversos princípios que deverão ser seguidos para melhor gerir o seu orçamento:

1 - Ter consciência dos seus proveitos e dos seus gastos

Salário, depósitos, dividendos, rendas, pagamentos efectuados, compras, levantamentos de dinheiro… toda a actividade registada na sua conta bancária deve ser cuidadosamente seguida. Para tal, além da análise e seguimento dos seus extractos bancários, poderá optar por utilizar um programa informático simples ou proceder a um registo manual do seu orçamento. Não se esqueça de registar cada nova operação, para que o saldo disponível esteja sempre actualizado. Assim, saberá permanentemente o estado das suas finanças.

2 - Prever as suas despesas

Uma boa gestão do orçamento é saber antecipar! Antecipe as suas despesas futuras tais como o pagamento das despesas de habitação, dos impostos, dos seguros… Liste os seus gastos fixos. Pondere também as vantagens do sistema de débitos directos e caso opte por esta opção não se esqueça de ter a sua conta provisionada.

3 - Antecipar outros encargos

A sua televisão avariou? O seu carro necessita precisa de ir à revisão? O seu filho vai entrar para a faculdade? Tenha sempre alguma verba reservada para encargos extra, para que os possa suportar quando surgirem, sem comprometer a sua estabilidade financeira.

4 - Manter alguma liquidez

Deixe-o na sua conta à ordem, para que tenha liquidez prévia para os gastos do mês seguinte. Claro que se este valor for considerável deverá ponderar o seu investimento rentável.

5 - Realizar poupanças

Pense sempre em poupar. Pouco a pouco, se puder, deverá pensar em constituir uma conta poupança. Assim, terá à sua disposição uma verba que lhe permite realizar um projecto, uma compra ou fazer face a outros encargos. Poderá subscrever um PPR (Plano Poupança Reforma) ou um seguro de vida. Nestes casos, em regra, o seu dinheiro é investido em acções ou obrigações ficando indisponível durante um determinado período de tempo. Passado esse período, poderá escolher a sua forma de reembolso (de uma só vez ou mensal).

Tem havido, por isso, um aumento considerável dos pedidos de recuperação para as pessoas não-colectivas, que optam crescentemente pela exoneração do passivo restante das dívidas que não se tenham pago, o que significa uma crescente predilecção por enveredar pela insolvência de pessoas singulares.

As pessoas não-colectivas podem declarar-se insolventes sempre que a sua situação corresponda aos pressupostos criados para esse estado licitamente reconhecido. Quando esta eventualidade se verifica, a exoneração é considerada válida, podendo o montante ainda em dívida não ser integralmente pago nos primeiros cinco anos após o fecho do processo individual.

A apresentação da candidatura à insolvência singular tem de ser efectuada pelo devedor, que tem obrigatoriamente de elaborar um documento no qual devem estar expostos os motivos que levam à impossibilidade de liquidar os valores em falta e o porquê de futuramente se afigurar inexequível continuar a pagar as prestações das quantias monetárias que ainda não se encontram saldadas.

Um dos recursos mais comummente utilizados para acabar com processos de insolvência é a opção de renegociar as dívidas que se tem. Contudo, nem sempre por mútuo acordo se obtém consenso, valendo nestes casos o auxílio de organismos de ajuda ao consumidor, como o Gabinete de Apoio ao Sobreendividado (GAS) da Associação Portuguesa para a Defesa do Consumidor (DECO), cujo aconselhamento pode ser crucial para evitar o seguimento dos processos de insolvência para as vias judiciais, o derradeiro recurso dos credores.

Existem ainda sites que proporcionam aconselhamento de forma gratuita sobre este problema como é o caso d’oendividado.com. Neste site existe um fórum onde são dadas respostas de forma profissional às solicitações dos diversos utilizadores que se registam no fórum para colocar as suas dúvidas.

Se está a pensar comprar um carro, mas não dispõe do montante necessário para pagar a pronto, é provável que tenha de recorrer a um financiamento. Assim, a escolha do financiamento adequado revela-se cada vez mais importante para a maior parte das pessoas.

Existem diversos produtos financeiros disponíveis para a compra financiada de um automóvel. Leasing, ALD e Crédito Pessoal são algumas das opções que existem no mercado.

O Crédito Automóvel é uma modalidade de financiamento para aquisição a Crédito de Automóvel novo ou usado, sob a forma de Contrato de Crédito, ficando a viatura em nome do Cliente (Propriedade Jurídica), com Reserva de Propriedade ou Hipoteca a favor da entidade financeira.

O crédito automóvel é muito provavelmente a modalidade de crédito mais usada em Portugal. O objecto de financiamento pode ser todo o tipo de veículos, tais como, veículos de passageiros, mercadorias e mistos, todo-o-terreno e autocaravanas, tanto novos como usados.

Consoante os anos do veículo, a taxa de juro poderá variar, quanto mais nova for a viatura, menor será a taxa de juro a pagar. Ao contrário de outros sistemas, como o leasing ou o renting, no decorrer do contrato de crédito automóvel, tem a possibilidade de efectuar amortizações totais ou parciais do valor em divida, conseguindo assim diminuir o total de juros a pagar.

Diferença entre crédito pessoal e crédito automóvel

O crédito pessoal pode ser solicitado para financiar múltiplos bens ou serviços, enquanto o crédito automóvel destina-se, única e exclusivamente, à aquisição de uma viatura nova ou usada.

No crédito automóvel o contrato é feito com Reserva de Propriedade, ou em alternativa poderá incidir sobre o mesmo uma hipoteca, significando isto, que a propriedade da viatura é do cliente, mas com a menção de Reserva de Propriedade para o banco. No Titulo de Registo de Propriedade o Cliente é o proprietário.

Outros produtos associados

Como complemento ao financiamento automóvel e soluções de crédito automóvel disponibilizadas pelos Bancos, pode muitas vezes ainda comprar um seguro automóvel com condições interessantes e ainda contratar outros produtos financeiros com condições vantajosas.

Existem no mercado diversas soluções de crédito automóvel. Para cada uma, analise bem todos os encargos associados às várias propostas de financiamento, como os seguros, pois estes podem variar de entidade para entidade. Pergunte sempre qual é a TAEG e que outros custos estão associados ao contrato.

ALD, Leasing e Renting.

O crédito automóvel é apenas uma das opções disponíveis para comprar carro. Analise também as soluções de ALD, Leasing, Renting e ainda Crédito pessoal.